很多人健康意识很强，每年定期体检，体检没事倒皆大欢喜，体检有异常，可能就想到保险了，这个时候投保，不跟保险公司说实情，后面万一出险就是未如实告知，可能面临不赔的风险，但是告知后万一拒保了不就是进了保险公司的黑名单了。所以，买保险要趁早，身体健康的时候配置齐全，想选哪家选哪家，而不要等到身体出毛病了再想到保险，这个时候保险公司就是带着“有色”眼镜看人了。体检项目那么多，不能一篇文章解决掉所有问题，医学情况复杂，保险医学就更加了。今天我们先谈谈甲状腺结节。1
甲状腺结节是什么、怎么来的
甲状腺结节是指甲状腺内出现的一个或多个结构异常团块，是一种非常常见的疾病。临床上如甲状腺退行性变、炎症、自身免疫以及新生物等都可以表现为结节，大部分甲状腺结节患者无临床症状，绝大多数是无意触及或体检发现。临床上绝大多数甲状腺结节都是良性的，常见的良性甲状腺结节有：单纯性甲状腺肿、毒性结节性甲状腺肿、炎性甲状腺结节、甲状腺囊肿等。恶性甲状腺肿瘤常见的是乳头状癌和滤泡状癌。和甲状腺紧密相关的就是甲状腺功能，包括TSH，T3，T4，FT4，FT3五项。在一定程度甲状腺功能反应甲状腺的状态，是处于病理还是生理状态，所以临床上甲状腺的影像学和血清学基本同时检查。2
核保员面对甲状腺结节一般会怎么做
甲状腺结节的核保，主要就是判断结节的性质是良性还是恶性的。主要依据的就是甲状腺的影像学检查和血清学检查，如果有既往史的会要求填写甲状腺疾病的健康问卷（询问治疗的过程）。当然如果有穿刺检查报告就更加省事了，不过这项检查是有创性的，保险公司不会主动要求客户去做。所以最关键的还是根据甲状腺的影像学检查（超声、CT、MRI等），通过超声判断确定结节的大小、数量、位置、质地（实性或囊性）、形状、边界、钙化、血供和周围组织的关系，还可以评估颈部区域有无淋巴结和淋巴结的大小。甲状腺影像学检查报告一般会有RADS分级，是关于结节性质的一个判断标准，分7个等级，不同的等级代表的是癌变的风险程度高低，常见到的有0至4（或5）级。保险公司针对不同的等级核保的结论不一样，一般的做法如下（仅针对重疾险）：RADS0级是会延期的，因为性质不确定；
RADS1-2级良性的可能性大，所以非标承保（结节的体积太大的超过2cm也可能会延期）；
RDAS3级多数会除责（结节的体积太大的超过2cm也可能会延期）；
RADS4级及以上的，拒保的程度了。
以上是有RADS分级的超声报告，对于没有分级的超声报告，就需要核保员发挥自身的专业素养，对报告进行专业的解读了，这就是一个综合考量的过程。主要的依据是影像学检查的描述及甲状腺功能。在甲状腺影像学描述中，常见的良性概率大的描述：边界清晰、结构规则、内部血流不紊乱、无钙化等，总之一句话概括，就是看起来“好看”的“坏”的概率小。恶性可能性高超声报告描述：实性低回声结节；结节内血供丰富（合并TSH正常）；结节形态和边缘不规则、晕圈缺如；微小钙化、针尖样弥散分布或簇状分布的钙化；伴有颈部淋巴结超声影像异常等。1
?看个案例：
如某网销平台的热销款重疾险，被称为目前癌症多赔无对手，智能核保对于甲状腺结节的核保就很宽松，下面是该险种的智能核保界面部分截图：总结：所以不要谈结节色变，为了能正常的理赔，投保前的甲状腺结节投保时还是要如实告知，因为在甲状腺结节这个事情上保险公司不是一刀切，甲状腺结节还是非常有可能承保的。了解更多保险产品对比评测，
